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车商率先试水,保证软禁部门激励专门的学问化进步车险中介门路水平

汽车生产销售和维修服务企业设立的保险专业中介机构,以及合作开展车险业务的保险专业中介机构,应当遵守《保险法》、《保险专业代理机构监管规定》、《保险经纪机构监管规定》和中国保监会的其他相关规定。汽车生产销售和维修服务企业设立的保险专业中介机构应当按市场化要求与汽车生产销售和维修服务企业建立合法、真实、透明的合作关系,做到管理严密、法律责任明确、财务核算独立。采用合作方式的保险专业中介机构应当与汽车生产销售和维修服务企业、保险公司签订规范的合作协议,做到合作关系真实可靠。

在鼓励发展专业销售公司的大背景下,保险公司的参与热情不足为奇,然而,在车险产业链中占据重要位置的汽车经销商,开始涉足这一领域,显然不满足于此前的代理销售角色,开始以专营的身份独立销售汽车保险。

为什么鼓励车险销售服务专业化

一、什么是车险销售服务专业化

金融危机以后,保护金融消费者权益成为监管部门改革的重点,也成为市场机构改进管理的重点。

针对车险销售服务专业化的监管措施

鼓励车险销售服务专业化的第三点原因是市场已经具备了专业化的条件。一是消费者基本形成了在汽车生产销售和维修服务企业购买保险的消费习惯。据不完全统计,2010年保险公司通过汽车生产销售和维修服务企业销售保险的保费收入达到1005亿元,占全国汽车保险保费收入的33%。在北京等经济发达地区,这个比例高达80%以上。二是车险销售服务专业化符合车商企业自身内在发展要求。汽车销售及维修市场均体现出明显的集团化、网络化趋势,行业自身有集约化管理的需求。在集团内部成立金融事业部,将保险业务独立起来走专业化经营的道路成为发展趋势。三是部分市场主体主动进行改革实践,取得了积极效果。河北盛安保险代理公司成立后,企业的业务管理能力显著提高,管理成本有所降低,保险业务规模迅速扩张,快速跻身全国保险专业代理机构业务收入前三强。浙江、深圳、山东等地也相继设立了车商企业独资的保险专业中介机构,由兼业模式向专业模式转化。四是保险公司乐见其成。保险公司可以与保险专业中介机构建立总对总的战略合作关系,寻求更好的合作条件,建立长期稳定的合作关系。在调研走访中,平安产险、天平汽车等保险公司均肯定了车险销售服务专业化的模式。

以车险销售为例,车商兼业代理机构多年来一直是重要的车险销售渠道,消费者已经基本形成在车商购买保险、处理保险事故及理赔的消费习惯。但在兼业代理模式下,价格混乱现象尤其突出,电话扰民问题也相对严重。业内人士建议,保监会可以通过某个权威机构建立车险价格指导机制,引导消费者明白消费。车险销售专业化改革,能够将零散的车险业务交由专业的保险销售公司来管理,减少了兼业代理阶段容易发生的“跑冒滴漏”行为,使得监管部门在治理价格混乱的问题上有了抓手。

汽车生产销售和维修服务企业设立保险专业中介机构,可以采取全资、控股、参股方式,以从事机动车辆保险业务为主,公司名称包含“汽车保险销售”、“汽车保险代理”或“汽车保险经纪”的,在具备完备的管控制度和一定的管理能力的前提下,在现行法规体系框架下,在分支机构设立方面,可以给予一定的优惠政策:营业部的营业场所可以利用汽车销售和维修企业的营业场所,配备一名固定持证从业人员和基本业务信息系统满足业务要求,即可设立营业部开展车险业务,营业部的主要负责人可以由法人机构或分公司管理人员兼任。

此外,我们也允许汽车生产销售和维修服务企业与一家资质良好的全国性保险专业中介机构合作,由保险专业中介机构在汽车销售和维修企业营业场所设立营业部从事车险业务,营业部的设立标准参照车商企业设立的保险专业中介机构设立营业部的标准执行。保险专业中介机构利用车商的场地和客户资源,与车商形成战略和技术合作关系,与保险公司形成保险业务代理关系。

汽车经销商已经率先介入保险销售专业化的改革进程,车险专业化先行一步。业内预期,银保专业化或将根据市场变化逐步推进。

监管部门鼓励有规模、有实力、有意愿的汽车生产销售和维修服务企业设立保险专业中介机构,依托汽车生产销售和维修服务企业自身的营业场所、设施建立服务网络,开展与机动车辆、车主及车上人员相关的保险业务及相关保险增值服务。保险监管部门将创造良好的外部环境,在汽车保险专业中介机构及其服务网点设立、服务创新、内部管理等方面给予指导和便利。

我们鼓励车险销售服务专业化的模式,首先是由于当前兼业代理的体制下,市场上存在的一些问题损害了消费者的权益,影响了行业的持续健康发展。

在决策者看来,经济形势的变化和劳动力成本的上升,要求对销售模式进行专业化的变革,保险公司应以风险管理和产品设计为主业。若要推动其他大大小小的保险产品兼业代理机构步专业化后尘,需要改革的先行者们牢牢恪守以客户为中心的经营导向,依靠市场和资本的力量拓展专业平台,推动保险业真正迈向产销分离。

保险监管部门鼓励汽车生产销售和维修服务企业设立保险专业代理公司、保险经纪公司开展机动车辆保险及相关业务,同时,也允许汽车生产销售和维修服务企业选取一家资质良好的全国性保险专业中介机构合作开展车险业务。

下面我代表保险监管部门谈一下车险销售服务专业化的问题。我的发言主要围绕什么是车险销售服务专业化、为什么鼓励车险销售服务专业化、以及保险监管部门对车险销售服务专业化的监管政策三个方面。

相比发达国家的保险中介市场,我国保险中介仍然处在发展的初期阶段,车商和银行等机构代理保险业务不规范现象较为严重,保险公司中介业务违规违法行为较为普遍。如果车商、银邮代理如期推进专业化分工试点,利益划转的规范和监管分工的明确,是市场及监管部门最希望看到的结果。

我们鼓励车险销售服务专业化的模式,首先是由于在当前兼业代理的体制下,市场上存在的一些问题损害了消费者的权益,影响了行业的持续健康发展。

二、为什么鼓励车险销售服务专业化

规范利益划转

目前,车商兼业代理机构存在经营管理不规范、服务水平不高、经营绩效低下的问题。车商服务资源未能有效整合,保险业务对公司整体利润贡献不大,发展空间有限。

2011年9月16日,由中国保监会中介部指导的首次“保险销售聚谈会”在京举行。中国保监会中介部副主任陈丽围绕“车险销售专业化”展开主题发言。她指出,当前兼业代理体制造成的一些问题损害消费者权益,影响行业的持续健康发展,车险销售服务专业化符合市场参与各方合理的利益诉求,同时市场已具备专业化的条件;监管部门鼓励有规模、有实力、有意愿的汽车生产销售和维修服务企业设立保险专业中介机构。

“保险销售的专业化变革,有三个层面的含义。”陈文辉认为,一是销售人员的专业化,提高销售人员素质,需要依靠市场力量逐步推动;二是兼业代理的专业化,包括车险和银邮代理专业化,需要尊重市场,尊重实践,鼓励试点,重视研究;三是专业机构的大型化,需要依靠市场和资本的力量来拓展专业平台,降低运行成本,提高服务质量。

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按照专业化模式的分工要求,23家分公司负责保险业务洽谈、代理协议签订和手续费结算,并对当地的保险营业部及保险业务员进行管理;众多营业部则负责具体的出单、核保、理赔及数据上报事项,每个营业部设立1~2名保险业务员,管理营业部所有的保险业务。

监管部门鼓励有规模、有实力、有意愿的汽车生产销售和维修服务企业设立保险专业中介机构,依托汽车生产销售和维修服务企业自身的营业场所、设施建立服务网络,开展与机动车辆、车主及车上人员相关的保险业务及相关保险增值服务。保险监管部门将创造良好的外部环境,在汽车保险专业中介机构及其服务网点设立、服务创新、内部管理等方面给予指导和便利。

作为全国第一个由车商参与保险销售专业化试点的项目,盛安保险代理的股东为全国最大的汽车销售集团——河北庞大汽贸集团,2002年开业后从事车险代理业务,2010年11月变更为全国性的专业代理机构。数据显示,盛安保险代理2010实现代理保费9.02亿元,手续费收入1.25亿元,跻身全国保险专业代理机构前三甲。

中国保监会中介部副主任 陈丽

“一方面鼓励有条件的汽车销售集团设立专门的汽车保险销售公司,实行专业化经营,另一方面,在部分地区探索进行全区域的专业化改革试点,经验成熟后适时在全国推广。”保险中介市场的“十二五”规划如是建议。从盛安保险代理的试点情况看,成立专业化的保险销售公司,似乎更具有现实的可操作性。

车险销售服务专业化,主要是针对当前的兼业代理体制而言,简单的说是指由保险专业中介机构从事机动车辆保险销售及相关服务。保险监管部门鼓励汽车生产销售和维修服务企业设立保险专业代理公司、保险经纪公司开展机动车辆保险及相关业务,同时也允许汽车生产销售和维修服务企业选取一家资质良好的全国性保险专业中介机构合作开展车险业务。

一份有关河北盛安保险代理有限公司(以下简称“盛安保险代理”)车险代理业务专业化试点的请示,近日刚刚获得中国保监会的正式批复。与此同时,盛安保险代理变更为另一个名字——河北盛安汽车保险销售有限公司。

汽车生产销售和维修服务企业设立保险专业中介机构,可以采取全资、控股、参股方式,以从事机动车辆保险业务为主,公司名称包含“汽车保险销售”、“汽车保险代理”或“汽车保险经纪”的,在具备完备的管控制度和一定的管理能力的前提下,在现行法规体系框架下,在分支机构设立方面,可以给予一定的优惠政策:营业部的营业场所可以利用汽车销售和维修企业的营业场所,配备一名固定持证从业人员和基本业务信息系统满足业务要求即可设立营业部开展车险业务,营业部的主要负责人可以由法人机构或分公司管理人员兼任。

按照保险监管部门的意见,在“十二五”期间,将鼓励保险销售走向专业化分工,引导车商、银行等保险业务代理机构加速专业化进程。相比之下,车险销售专业化率先迈出了重要一步。

从保险监管部门层面看,存在监管制度不健全、监管效果较差的问题。目前针对兼业代理机构规范的文件仅有《保险兼业代理管理暂行办法》,管理力度和等级较低,内容建设尚不完善。车商兼业渠道问题是车险市场秩序问题的重要方面。目前的监管重点主要放在市场准入上,对兼业代理机构的日常运营的监管力度不够。

“扶持大型汽车经销商集团开展专业化的车险销售及服务,有助于简化管理跨度,达到抓大放小的目的,毕竟在兼业代理时期,车商并不重视车险业务,兼业保险营销员疲于挣小钱,服务不规范乃至假保单现象时有发生,成立自负盈亏的专业化销售公司,有助于提供更贴近实际的维修费用、规范车商销售行为、维护消费者利益及车险企业声誉。”中国汽车流通协会副秘书长罗磊称。

车险销售服务专业化的模式在我国已经有了先例。全国最大的汽车销售集团庞大汽贸,设立盛安保险代理有限公司,将旗下1000余家4S店的保险销售整合至其经营。河北保监局在盛安保险代理公司开展车险销售服务专业化试点工作,拟定措施鼓励盛安代理在庞大汽贸营业场所设立营业部开展车险业务,并向保监会提交了请示。保监会已经开始行文批复,鼓励车险销售服务专业化试点工作。盛安代理的模式,可以在全国范围内推广和复制。

今年4月,庞大汽贸和盛安保险代理开始探索车险销售的专业化模式,酝酿以盛安保险代理的专业模式替代庞大汽贸原有的车险兼业形式,在庞大汽贸开展业务的23个省份设立分公司,在庞大汽贸下属的1197家汽车营销网点设立保险营业部。

以下为发言实录:

根据保监会的批复,允许盛安保险代理依托自身的汽车销售网点来设立保险销售营业部,认为这一做法符合《保险专业代理机构监管规定》有关车险销售服务专业化、规范化、规模化的发展方向。

其次是车险销售服务专业化符合市场参与各方合理的利益诉求。今年上半年,中介部与汽车流通协会、汽车维修行业协会进行了座谈,走访了全国最大的两家汽车销售集团庞大汽贸和广汇集团以及天平汽车保险公司、盛安保险代理公司,还与数家保险公司、保险中介机构进行了书面交流。大家一致认为车险销售服务专业化对于消费者、汽车生产销售维修服务企业、保险公司、监管部门而言,都是有益之举。

对于银行等金融机构代理保险业务的专业化改革,监管层的改革意向也已明确:鼓励有积极性的银行试点设立专业经纪、代理公司,在试点过程中密切关注可能出现的各类问题并及时协调解决,在总结经验的基础上予以推广。

一是有利于消费者,车险销售服务专业化保留了消费者购买保险和享受服务的便利,有利于提高企业的服务水平,强化企业经营管理,市场上现存的强制搭售、人为扩大损失等损害消费者利益的行为必将减少。二是有利于汽车生产销售维修服务企业。专业化意味着车商企业将零散的保险业务整合由专业公司来运营,可以全力挖掘和维持优质客户,提高企业服务能力,扩大经营规模,增加利润来源。三是有利于保险公司。车险销售服务专业化将加速产销分离,促使保险公司与保险中介机构建立长期稳定的合作关系,集中力量进行产品创新,提高产品品质和经营水平。四是有利于监管部门。一改过去的散、乱、杂,强化市场准入、经营、退出机制,使监管部门有了“抓手”,可以通过抓总,起到纲举目张的作用,更好地规范市场秩序,保护消费者利益。

据悉,河北保监局拟一次性批准盛安保险代理在河北境内的302家营业部。保监会在前述批示中明确提出,对于依托汽车生产销售、维修服务企业开展机动车辆保险业务的保险中介机构,地方保监局应当给予支持。

从委托的保险公司层面看,一是财务违规问题比较严重。虚开拒开发票套取资金、虚假理赔等违法行为屡禁不止。二是产险公司与兼业代理机构合作关系松散,对车商的风险控制要求往往难以落实,更无法形成战略合作关系,

这是保监会继一季度批准三家保险公司设立专属销售公司之后,又一家专业化保险销售公司获批成立,但与前者不同,这是国内第一家以汽车经销商作为股东身份出现的保险销售公司,而非保险企业股东。

从车商兼业代理机构层面看,存在经营管理不规范、服务水平不高、经营绩效低下的问题。保险业务属于车商兼营、辅助业务,仅由部分汽车销售人员顺便搭售,缺乏依法合规和风险控制意识,台帐不全、帐外暗中索要非法利益、泄露客户信息、参与虚假赔案等行为时有发生;车商各部门的服务资源未能有效整合,保险业务对公司整体利润贡献及发展空间有限。

车商先行一步

三、针对车险销售服务专业化的监管措施

“保险中介正是依靠市场的力量得到了稳步发展,获得较好的发展前景,因此,要改革我们的销售体制,必须要以客户和消费者为导向,使得销售体制与客户、消费者的需求越来越吻合,越来越对接。”陈文辉表示,当保险中介处在小作坊的时期,监管部门鼓励其市场化;等到保险中介充分利用资本发展壮大的时期,监管部门鼓励其专业化;将来还会鼓励保险中介走向国际化。不论在哪个阶段,以客户需求为导向,以保护消费者权益为宗旨,是构建和谐的消费环境的重要原则。

“保险业从弱小起步,专业化分工是必然的趋势,这样才能逐步成熟和壮大。”保监会副主席陈文辉认为,监管部门需要顺应和引导这个潮流,市场机构需要根据市场趋势的变化不断变革和创新。

保护消费者权益

根据保险中介市场的“十二五”规划,保险业将积极引导车商类企业、金融机构等代理业务开展专业化改革,以便规范利益划转,明确监管分工,为治理代理市场存在的问题提供一种改革路径。

“保险销售体制改革要以客户为中心,改革一定要使得客户对保险服务越来越容易接受,越来越乐意接受,满足消费者的真实需求。”陈文辉强调称。

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